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Fürs Eigenheim ist meistens ein Kredit notwendig, der über Jahrzehnte abgezahlt werden muss. Das muss ältere Menschen aber nicht vom Hauskauf ausschließen. Wenn Sie die Finanzierung geschickt organisieren, klappt es auch nach dem 50. Geburtstag.

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Einen Bau- oder Immobilienkredit tragen Sie in der Regel über 20 bis 30 Jahre ab. So viel Zeit haben aber Menschen nach ihrem 50. Geburtstag eventuell gar nicht mehr. Auch wird es schwer, ein Eigenheim so schnell abzubezahlen, dass Sie im Rentenalter schon miet- und tilgungsfrei dort wohnen können. Allerdings: Schwer heißt nicht unmöglich und nur weil etwas nicht optimal zu finanzieren ist, müssen Sie es nicht lassen. Wer trotzdem auch im fortgeschrittenen Alter noch eine eigene Immobilie kaufen möchte, sollte folgendes beachten: 

Viele Banken setzen für Immobilienkredite ein Höchstalter fest, bis zu dem der Kredit abbezahlt sein muss. Das ist je nach Bank unterschiedlich und können etwa bei 65 oder 75 Jahren liegen. Diese Grenze und ihr Alter bestimmen, wie lange die maximale Laufzeit Ihres Immobilienkredites sein darf. 

Danach bestimmen sich dann wiederum die Konditionen. Müssen Sie den Kredit etwa in zehn Jahren abtragen, brauchen Sie eine jährliche Tilgungsrate von mindestens acht Prozent. Das führt zu hohen Monatsraten: Bei einem Kredit über 200.000 Euro läge die zum Beispiel schon bei 1.801,67 Euro bei einem angenommenen Sollzins von 1,55 Prozent pro Jahr. Könnten Sie dieselbe Summe über 20 Jahre abzahlen, reduziert sich Ihre Monatsrate auf 1.041,67 Euro. 

Wer jenseits seines 50. Geburtstages ist, hat meistens zwei Vorteile gegenüber Jüngeren. Erstens ist Ihr Gehalt in der Regel höher, weil Sie in Ihrem Beruf aufgestiegen sind. Das erlaubt Ihnen, höhere Monatsraten für einen Kredit zu bezahlen. 

Zweitens haben Sie vielleicht schon über Jahre Vermögen angespart. Je mehr solches Eigenkapital Sie in den Hauskauf einbringen können, desto weniger Geld müssen Sie sich von der Bank leihen. Können Sie eine Immobilie komplett aus dem Gesparten bezahlen, erübrigen sich natürlich alle weiteren Kreditsorgen. 

Mehr Eigenkapital wirkt sich allerdings auch sehr günstig aus. Bei einer Immobilie im Wert von 200.000 Euro (inklusive aller Nebenkosten) und einem Eigenkapital von zehn Prozent des Wertes, also 20.000 Euro, beträgt die monatliche Kreditrate bei einer Laufzeit von zehn Jahren 1.600,50 Euro. Bringen Sie aber doppelt so viel Eigenkapital mit ein, reduziert sich die Kreditsumme auf 160.000 Euro und die Monatsrate damit auf 1.413,33 Euro. Wer sogar die Hälfte aus dem Ersparten finanzieren kann, zahlt nur noch 876,67 Euro pro Monat. 

In Ihre Überlegung sollte dabei nicht nur einfließen, ob Sie sich solche Monatsraten heute leisten können, sondern auch, wie es über die gesamte Laufzeit Ihres Kredites aussieht. Ragt der in Ihre Rente hinein, müssen Sie unter Umständen einen großen Teil derer für den Immobilienkredit verwenden, was eine hohe finanzielle Belastung bedeuten kann. 

Um das abzumildern, können Sie bei Abschluss des Kredites mit Ihrer Bank verhandeln. So lassen sich etwa Klauseln in den Vertrag einfügen, die Ihnen einmalige Sondertilgungen oder eine nachträgliche Anpassung der Tilgungsrate an Ihre Lebensverhältnisse ermöglichen. Dann können Sie etwa die Auszahlung einer Lebensversicherung oder ein Erbe direkt für Ihren Kredit verwenden. 

Banken sind sehr genau darauf bedacht, nur Kreditverträge mit Ihnen abzuschließen, bei denen Sie auch garantiert Ihr Geld bekommen. Dazu sind Sie mittlerweile auch gesetzlich verpflichtet. Deswegen kann es sein, dass eine Bank etwa Ihre Rentenprognose oder Ihren Rentenbescheid prüfen möchte, um zu checken, wie liquide Sie im Alter noch sein werden. 

Nicht akzeptieren müssen Sie allerdings, wenn Banken verlangen, Ihre Kinder oder andere Verwandte miteinzubinden oder eine Restschuldversicherung abzuschließen. Letztere würde die Bank auszahlen, wenn Sie vor Ablauf des Kredites versterben.

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