Dispozinsen Vergleich: Der günstige Dispokredit der ING DiBa   Günstige Kredite ing Diba

Günstige Kredite ing Diba

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Jede Einnahmemglichkeit ist willkommen. Egal ob jemand eine berweisung ttigt, frs Alter vorsorgt oder eine Immobilienfinanzierung stemmt – die Geldhuser versuchen, das Maximum aus einer Kundenbeziehung herauszuholen. Dazu nutzen sie zum Beispiel hohe Transaktionsprovisionen, komplexe Anlageprodukte und komplizierte Abrechnungssysteme. Beispiele dafr gibt es viele: So schlgt eine berweisung auf Papier pltzlich mit einigen Euro zu Buche, der Dispozins liegt mal eben bei zehn Prozent, oder die Baufinanzierung kostet einige Tausend Euro mehr, als sie eigentlich msste.

“Das kostenlose Konto war nie wirklich kostenlos, Banken haben ihre Geschfte gemacht und quer subventioniert”, betont Dirk Schiereck, Professor an der Technischen Universitt Darmstadt. Das versuchen die Geldhuser immer noch. “Die Institute knnen die Negativzinsen der Europischen Zentralbank nicht einfach weitergeben”, erklrt Oliver Mihm, Chef der Beratungsfirma Investors Marketing. Verlange eine Bank 0,1 oder 0,4 Prozent Minuszinsen, wrden die Privatanleger schnell mit ihrem Vermgen flchten, meint er.

“Am besten berlegt man sich im Vorfeld, welche Leistungen man unbedingt bentigt und welche man besonders hufig nutzt. Egal ob jemand im Internet nach Bankprodukten schaut oder sich in der Filiale ums Eck erkundigt”, rt Fachmann Herbst. Wer zum Beispiel viel reist, nutzt vermutlich hufig eine Kreditkarte. Einzelne Direktbanken verlangen im Ausland keine Abhebe- oder Fremdwhrungsgebhren bei der Kreditkarte, andere Institute stellen dafr hingegen satte fnf Euro in Rechnung. Wer sich einige Male im Ausland mit Bargeld eingedeckt hat, blickt am Ende erschrocken auf den Kontoauszug.

Das Thema Bargeldabheben entwickelt sich fr viele Verbraucher zum Dauerrgernis. Rund 300 regionale Geldhuser wrden sogar dann Gebhren verlangen, wenn ihre Kunden am eigenen Automaten Geld abheben, gab das Finanzportal Biallo im Frhjahr nach einer Analyse bekannt. Wer sich rgert, aber nicht gleich die Bank wechseln will, kann sich anderweitig helfen: Mittlerweile kann man bei vielen Supermrkten an der Kasse Geld abheben, und zwar ohne Gebhr. Voraussetzung ist in der Regel ein Mindesteinkauf in Hhe von 20 Euro.

Nicht nur Bargeldauszahlungen, selbst Einzahlungen sorgten schon fr viel Unmut. Tragen etwa Kinder ihr Erspartes zur Bank, kassiert manches Institut ab. 7,50 Euro veranschlagte eine Bank fr eine Bareinzahlung von Mnzgeld. Verbraucherschtzer gingen dagegen vor. Nun muss der Bundesgerichtshof abschlieend ber das Entgelt entscheiden.

Bei fast zehn Prozent sollen die Dispozinsen deutscher Banken im Schnitt liegen. Diese Kostenfalle betrifft allerdings nur einen bestimmten Kundenkreis. “Erhebungen zufolge nutzen etwa 15 Prozent der Kunden regelmig ihren Dispo”, betont Max Herbst. Wer immer wieder ins Minus rutscht, sollte bei der Wahl des Girokontos auf niedrige Dispozinsen achten. Ein Hoffnungsschimmer fr Kunden: Ab dem 31. Oktober dieses Jahres gilt eine neue EU-Regelung. Die Geldhuser mssen Kunden einmal im Jahr darber informieren, wie viel ihr Konto kostet.

Befindet sich das Girokonto stndig im Minus, sollte der Kunde die hohen Dispozinsen besser sparen und einen Ratenkredit aufnehmen, das sagen jedenfalls viele Finanzexperten. Gnstige Ratenkredite kosten derzeit etwa zwei bis vier Prozent.

Allerdings ist auch hier Vorsicht geboten. Banken verkaufen mit Vorliebe zum Ratenkredit eine Versicherung, die einspringt, falls der Kunde die Raten nicht mehr zahlen kann, sei es wegen Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod. Ein lukratives Geschft. “Bei Konsumkrediten werden hufig vllig berteuerte Restkreditversicherungen mit verkauft”, sagt Finanzexperte Ulbricht. Die seien oft um ein Vielfaches teurer als am Markt erhltliche Produkte. So knnten fr einen Kredit ber 10.000 Euro zustzlich zum Zins noch einmal rund 500 Euro Versicherungsprmie anfallen.

Mittlerweile gilt eine Beratungspflicht, das Widerrufsrecht wurde ausgeweitet. Kunden erhalten nach Abschluss ein Schreiben mit wichtigen Informationen, insbesondere auch mit den Kosten der Restschuldversicherung sowie dem Hinweis, dass der Abschluss freiwillig und nicht an den Kredit gekoppelt ist. Zinsexperte Herbst: “Man sollte die Versicherung ruhig widerrufen, den Kredit kriegt der Kunde trotzdem.”

Der Immobilienboom hat die Deutschen im Griff. Etwa 208,5 Milliarden Euro wurden 2017 zur Wohnungsbaufinanzierung neu ausgezahlt. Der grte Anteil entfiel auf die Sparkassen. Bankkunden sollten bei einer Baufinanzierung besondere Vorsicht walten lassen, selbst wenn die Zinsen derzeit gnstig sind. Stiftung Warentest testete zahlreiche Banken. Die Beratungsqualitt lie mitunter zu wnschen brig. Etliche Berater machten schon beim Aufbau der Finanzierung Fehler. Sie vergaen Posten wie das Hausgeld oder setzten zu niedrige Lebenshaltungskosten an.

Auch bei den Zinsen gab es Unterschiede: Die gnstigen Banken verlangten im Schnitt ein halbes Prozent weniger Zinsen pro Jahr als die teuren. Bei hohen Kreditsummen und langer Laufzeit summiert sich so ein Unterschied schnell auf 20.000 Euro und mehr. Auch Schtzkosten knnen einige Hundert Euro ausmachen – oder ganz entfallen. Wenn es um eine Anschlussfinanzierung geht, sollten Verbraucher ebenfalls vergleichen. “Wer nur auf das Angebot der bisherigen Bank zurckgreift, macht einen fatalen Fehler”, sagt Max Herbst. “Die Institute rechnen doch mit der Bequemlichkeit des Kunden.”

Filialbanken verlangen hufig noch immer ein Prozent des Depotvolumens pro Jahr als Depotgebhr. Macht bei 50.000 Euro Depotvolumen 500 Euro. Klingt erst mal nicht nach viel. Doch nach zehn Jahren sind das – bei unverndertem Depotwert – schon 5.000 Euro, zehn Prozent des ursprnglichen Depotwerts. Unterstellt man jedoch eine jhrliche Rendite des Depots von sechs Prozent, dann hat die Depotgebhr in zehn Jahren unterm Strich schon 8561,86 Euro gekostet. Und nach 20 Jahren sind es bereits mehr als 29.000 Euro Rendite, die verloren gingen, knapp 60 Prozent des ursprnglichen Depotvolumens.

Die meisten Onlinebroker verzichten auf die Depotgebhr. Andere knpfen den Verzicht an leicht zu erfllende Bedingungen. Etwa: zwei Transaktionen je Quartal, einmalige Ausfhrung eines Wertpapiersparplans je Quartal, Girokonto im Hause oder ein Mindestdepotvolumen von 10.000 Euro.

Der Ausgabeaufschlag – auch Agio genannt – ist ein noch grerer Renditekiller als die Depotgebhr. Angenommen, die Depotbank verlangt beim Kauf von Aktienfonds bei der Fondsgesellschaft regulr fnf Prozent Ausgabeaufschlag und zudem ein Prozent Depotgebhr pro Jahr. Schichtet ein Fondsanleger nun einmal jhrlich das Depot um, dann mssen die Fonds im Depot jhrlich etwas mehr als sechs Prozent bringen, damit der Anleger unterm Strich bei plus/minus null rauskommt. Sechs Prozent Fondsrendite werden so zu null Prozent Depotperformance, und das Jahr fr Jahr! Werden dagegen weder Depotgebhr noch Agio fllig, dann hat unser Beispieldepot mit 50.000 Euro Startkapital bei gleicher Fondsperformance (sechs Prozent) nach zehn Jahren schon einen Wert von 90.000 Euro.

Daher: Am besten auf Fonds mit 100 Prozent Rabatt aufs Agio setzen. Bei den meisten Onlinebrokern gibt es Hunderte von Fonds mit ermigtem oder komplett rabattiertem Agio. Einige Onlinebroker wie etwa DKB Deutsche Kreditbank, Netbank und Onvista Bank verlangen anstelle des Agios eine deutlich geringere fixe oder prozentuale Gebhr. Oder sie rechnen Fondskufe immer wie normale Brsenorders ab, was ebenfalls deutlich billiger ist als der Kauf via Fondsgesellschaft mit regulrem Agio.

Tipp: Bietet ein Onlinebroker den gewnschten Fonds beim Kauf ber die Fondsgesellschaft nicht mit Rabatt aufs Agio an, dann sollte man den Fonds an der Brse kaufen, sofern der Fonds dort gehandelt wird. Das ist grundstzlich bei den meisten Onlinebrokern mglich. Der Vorteil: Die Kosten sind deutlich niedriger als das Agio. Der Nachteil: Je nach Marktlage schwankt der Brsenkurs eines Fondsanteils.

Eine weitere Kostenfalle sind Fix- oder Mindestgebhren bei kleinen Anlagebetrgen. Grundstzlich ist es gnstiger, Fonds ber die Brse zu kaufen, als bei der Fondsgesellschaft den vollen Ausgabeaufschlag zu zahlen. Wird aber nur wenig Geld angelegt, kann die Brsenorder unverhltnismig teuer werden. Viele Banken erheben Mindestgebhren, die bei kleinen Anlagebetrgen berproportional zu Buche schlagen. Angenommen, ein Institut verlangt Transaktionsgebhren in Hhe von einem Prozent des investierten Betrags, mindestens aber fnf Euro. Bei einem Fondskauf via Brse im Wert von 50 Euro werden bei diesem Gebhrenmodell fnf Euro fllig, also zehn Prozent der Anlagesumme. Anleger sollten in solchen Fllen darauf verzichten, Kleinstbetrge anzulegen und lieber seltener, dafr hhere Summen investieren. Diese Falle existiert auch bei Sparplnen, wo hohe Mindestkosten oder Sockelbetrge bei kleinen Sparraten fr eine unangemessene Gebhrenbelastung sorgen knnen.

Auch bei Fonds ohne Agio sollte man wachsam sein: Fondsgesellschaften offerieren oft zwei Varianten desselben Fonds – eine mit und eine ohne Agio. Fondstranchen ohne Agio sind meist No-Load- oder Trading-Fonds, zu erkennen an speziellen Krzeln im Fondsnamen. Bei Union Investment tragen diese Fonds oft den Zusatz “-net-“, bei der Deka das Krzel “TF” und bei der DWS den Vermerk “Typ 0”.

Bei diesen Fondsvarianten wird Jahr fr Jahr eine hhere Verwaltungsgebhr fllig als bei der klassischen Fondsvariante mit Agio. Und dies ist auf lange Sicht fr Anleger noch unvorteilhafter als ein hohes Agio. Denn je lnger solche Trading-Fonds im Depot liegen, desto teurer werden sie fr ihre Besitzer. Sie sind fr Leute gedacht, die Fonds relativ hufig umschichten. Fr Anleger mit Buy-and-hold-Strategien oder lang laufenden Fondssparplnen eignen sie sich weniger. Faustregel: No-Load-Fonds sind im Vergleich zur Variante mit vollem Agio nur dann gnstiger, wenn sie nicht lnger als maximal vier bis sechs Jahre im Depot liegen.

Bei Teilausfhrungen von Wertpapierkufen, also wenn eine Order nicht an einem Stck ausgefhrt werden kann, ist die Kostensituation von Broker zu Broker verschieden: Whrend bei ING-DiBa und Sparkassen-Broker Teilausfhrungen auf Xetra, bei Tradegate, deutschen Regionalbrsen und an der New York Stock Exchange immer kostenlos sind – bei S-Broker zudem auch an der London Stock Exchange -, ist dies bei den meisten anderen Anbietern nur bei taggleicher Ausfhrung der Fall. Bei der Targobank mssen die Teilausfhrungen sogar generell tag- und kursgleich sein, damit keine Zusatzgebhren anfallen. Je nach Brse und Onlinebroker kann es sogar sein, dass jede Teilausfhrung wie eine normale Order abgerechnet wird. Was die Gebhren deutlich in die Hhe treibt. Hier sollte man insbesondere bei illiquiden Werten vorab prfen, was die Gebhrenregelungen bei Teilausfhrungen vorsehen.

Auch beim Zufluss von Dividenden knnen Gebhren fllig werden. So erhebt der Onlinebroker Flatex beim Zufluss von Ausschttungen auslndischer Aktiengesellschaften, die den Wert von 15 Euro bersteigen, eine Gebhr von 5,90 Euro je Dividendenzufluss. Das ist besonders fr diejenigen Anleger rgerlich, die auf US-Werte mit viermal jhrlich ausgeschtteten Quartalsdividenden setzen.

Bei vielen Onlinebrokern ist das Ordern per Telefon zwar mglich, kostet aber zustzlich. Lediglich fnf Anbieter, die eine Orderaufgabe per Sprachcomputer ermglichen (Comdirect Bank, Consorsbank, Flatex, ING-DiBa und Targobank), bieten diesen Service ohne Zusatzkosten an. Die Orderaufgabe per Telefonbetreuer kostet dagegen immer zustzliche Gebhren zwischen drei Euro und 14,95 Euro. Bei Degiro und der Targobank hngt die Hhe der Gebhr vom Ordervolumen ab: Degiro verlangt einen Aufschlag auf die normalen Gebhren von 10,00 Euro zuzglich 0,1 Prozent des Ordervolumens, die Targobank zustzlich zur normalen Onlineorder-Provision nochmals 0,25 Prozent des Ordervolumens.

Auch bei Lebensversicherungen lauern Kostenfallen. Wie bei anderen Versicherungen auch kann man in vielen Fllen die Lebensversicherung von monatlicher auf jhrliche Zahlung umstellen. Gesellschaften berechnen blicherweise fr die monatliche Zahlung einen sogenannten Ratenzuschlag. Ein Beispiel: Wer auf einen Monatsbeitrag von 100 Euro einen fnfprozentigen Aufschlag bezahlt, also fnf Euro, dem werden jhrlich 60 Euro von der angesparten Summe abgezogen. So kommen in 30 Jahren bei einer Verzinsung von zwei Prozent 2500 Euro zusammen – Geld, das man sich sparen kann beziehungsweise bei Vertragsende mehr ausbezahlt bekommt.

Mehrere Hundert bis mehrere Tausend Euro Sparpotenzial steckt in unntigem Zusatzschutz bei vielen Lebensversicherungen. Beispielsweise ist oft ein sogenannter Unfalltodesschutz verankert. Der besagt, dass die Begnstigten die doppelte vereinbarte Todessumme kassieren, wenn man infolge eines Unfalls stirbt. Diese Regelung kann man oftmals getrost streichen lassen. Die Beitrge flieen nicht in den Sparanteil der Versicherung. Streichen Kunden den Unfallschutz, zahlen sie weniger ein und knnen die frei werdenden Mittel in andere Anlageformen stecken.

Zusatzkosten bei Konten von bundesweiten Banken (pdf)
Zusatzkosten bei Konten von regionalen Banken (pdf)

Goldene Regeln

Bestimmen Sie selbst!
Komplizierte Produkte, verstecke Kosten und verkaufsorientierte Bankberater – damit sehen sich viele Kunden konfrontiert. berlegen Sie selbst, welche Leistungen sie bentigen! Ob Zertifikate, Fonds oder Derivate – hierzulande gibt es Hunderttausende Finanzprodukte. Investieren Sie nur, wenn Sie das Produkt verstehen. Und lassen Sie sich nichts aufschwatzen, was Sie nicht bentigen.

Besser kontrollieren!
Erkundigen Sie sich, bevor Sie ein neues Finanzprodukt nutzen. Schauen Sie sich Produkte der Konkurrenz an. Vergleichen Sie die Kosten. Im Internet gibt es verschiedene Plattformen mit Vergleichen. Scheuen Sie sich nicht, bei Ihrer Bank nach den Kosten zu fragen. Prfen Sie Ihre Kontoauszge regelmig und schauen Sie, ob Kosten oder Gebhren zustande gekommen sind.

Geliehenes Geld ist teuer
Egal wie sehr die Kreditinstitute werben: Wer sich Geld leiht, muss dafr etwas bezahlen. Das bedeutet: berziehen Sie Ihr Konto nur, wenn es sich nicht vermeiden lsst. Kaufen Sie nur auf Pump, wenn absolut ntig. Und vergleichen Sie die Zinsstze fr den Dispo, den Ratenkredit oder das Baudarlehen.

Nicht abwimmeln lassen
Sollte man sich gegen berhhte Entgelte wehren oder besser direkt die Bank wechseln? Diese Frage stellen sich vermutlich viele Kunden. “Das hngt von der sonstigen Beziehung zur Bank ab”, sagt Dirk Ulbricht vom Institut fr Finanzdienstleistungen e. V. Liegt eine andere Bank in der Nhe oder ist man als Kunde nicht auf eine Filiale angewiesen, stellt der Wechsel sicher eine Option dar. Ansonsten sollte man mit der Bank das Gesprch suchen. Kunden knnen abgebuchte, unzulssige Entgelte noch bis zu drei Jahre zurckfordern. Notfalls knnen Sie auch einen Verbraucherschtzer einschalten.

Keine Angst vorm Wechsel
Seit September 2016 mssen die alte und die neue Bank per Gesetz zusammenarbeiten, wenn ein Kunde die Bank wechselt. Im Idealfall bernimmt das neue Geldhaus den grten Teil der Brokratie und holt sich von der bisherigen Bank Daten. Innerhalb von zwlf Geschftstagen sollte der Kontowechsel eigentlich erledigt sein. Manche Finanzexperten raten allerdings zu etwas mehr Geduld. Man sollte das alte und das neue Konto einige Zeit parallel laufen lassen, falls es zu Problemen komme, so der Rat.

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